Hay veces que lo más pequeño es lo más grande. La vocación del seguro, ciertamente, es ser grande. Esto es así porque la mutualización, esto es el riesgo compartido, es más eficiente cuantos más son los que comparten. Por esta razón, el seguro siempre ambiciona asegurar a más personas o a más cosas, acumulando capitales asegurados que en ocasiones son muy elevados. Sin ir más lejos, en España suman 15 veces el PIB.
Las montañas, sin embargo, están hechas de piedrecitas. Pequeños cantos que a veces son de gran importancia. Fijarse en eso es un poco la esencia de las microfinanzas y, particularmente, del microseguro.
Pregúntate: ¿cómo de importante para ti es proteger lo que hay en tu casa? Nos dirás: muy importante porque, la verdad, si alguien entra en mi casa y me roba la tele o los muebles, me hace un roto de consideración. Y es cierto; pero también lo es que, tal vez, si alguien te robase la tele, aunque no tuvieras seguro acabarías por encontrar dinero para comprarte otra.
Ahora piensa en alguien que sólo posee una cosa: una oveja, por ejemplo. Alguien que sólo posee una oveja, gracias a la cual consigue unos ingresos. Muy modestos, pero ingresos. Y pregúntate esto: ¿tú dirías que la muerte de esa oveja es igual de grave que si a ti te roban la tele?
Es evidente que no. Para esa persona, la muerte de su animal puede suponer sumirse en la pobreza.
La mutualización es más eficiente cuantos más son los que comparten
En el otro lado está el sector asegurador. Un sector acostumbrado a asegurar las ovejas, las casas o las vidas, por millones. Un sector, por lo tanto, para el cual asegurar ese animal, esa casa o esa vida es una operación perfectamente factible, a una prima, muchas veces, reducida o muy reducida.
Eso es el microseguro.
Una reciente publicación, El rol social del seguro latinoamericano, explora precisamente la realidad del microseguro en América Latina. Según esta información, la indemnización comprometida por un microseguro de vida medio es de 1.200 euros. El sueldo de un mes, pensarás; pues, no. Puede llegar a ser la indemnización de toda una vida, evitando con ello que los descendientes caigan en la pobreza.
La indemnización comprometida por un microseguro de vida medio es de 1.200 euros
Los hogares microasegurados tienen un valor medio de unos 1.600 euros. Parece cosa de poco; pero es cosa de mucho cuando esos 1.600 euros son todo lo que tienes.
Los microseguros, pues, son seguros pequeños. Pequeñitos. Pero, en el fondo, son grandes. Muy grandes.